Kiedy umiera współmałżonek, wypłaty emerytury zostają wstrzymane. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jaki rodzaj renty się posiada i ile można otrzymać.
W niniejszym artykule oszacowano model probitowy, wykorzystując dane z badań Health and Retirement Study (HRS) z lat 1992-2000. Obejmuje on próbę 386 żonatych mężczyzn i kobiet otrzymujących renty dożywotnie od swoich byłych pracodawców.
Renta łączona i renta rodzinna
Renta łączona i renta rodzinna to rodzaj renty, w której płatności są wypłacane zarówno dla Ciebie, jak i Twojego współmałżonka. Taka struktura wypłat może zapewnić emerytom pozostającym w związku małżeńskim spokój ducha, ponieważ wiedzą, że ich współmałżonek będzie miał źródło dochodu po ich śmierci.
Renta wspólna i renta rodzinna może być uzupełnieniem oszczędności, inwestycji i ubezpieczenia społecznego. Może również pomóc Tobie i Twojemu współmałżonkowi uniknąć obciążenia finansowego związanego z upłynnieniem aktywów w celu opłacenia emerytury, zachowując jednocześnie korzyści wynikające z wypłaty ryczałtowej.
Jeśli nie jesteś pewien, która opcja świadczenia jest odpowiednia dla Ciebie i Twojej sytuacji, najlepiej omów to z wykwalifikowanym agentem ubezpieczeniowym, który pomoże Ci podjąć świadomą decyzję. Może on również wyjaśnić różne rodzaje dostępnych rent, abyś mógł znaleźć taką, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i celom.
Renta dożywotnia
Renta dożywotnia to rodzaj renty, która wypłaca właścicielowi miesięczne świadczenia do końca jego życia. Wypłata kończy się w momencie śmierci właściciela, ale niektóre renty oferują możliwość wypłaty dla osób pozostałych przy życiu, takich jak małżonek czy dzieci.
Jedną z zalet renty dożywotniej jest to, że jest ona zazwyczaj tańsza niż inne rodzaje rent. To sprawia, że jest to dobry wybór dla emerytów, którzy maksymalnie wykorzystali inne oszczędności emerytalne, ale chcą zachować bezpieczeństwo swoich pieniędzy.
Kupując rentę dożywotnią, pamiętaj, aby szukać najlepszych stóp zwrotu i pytać o wszelkie dodatkowe opłaty, które mogą uszczuplić twoje zyski. Dobrze jest też przeczytać prospekt informacyjny, w którym wymienione są zyski, stawki i opłaty wszystkich firm, które bierzesz pod uwagę.
Renta małżeńska
Renta małżeńska może być użytecznym narzędziem dla małżonków, którzy chcą mieć pewność dochodu w okresie emerytalnym. Musi być jednak wybrana mądrze – z uwzględnieniem potrzeb finansowych współmałżonka.
Aby podjąć tę decyzję, weź pod uwagę średnią długość życia i różnice wieku między Tobą a współmałżonkiem. Następnie porozmawiaj z doradcą finansowym o tym, jakiego miesięcznego dochodu Ty i Twój współmałżonek potrzebujecie w okresie emerytalnym.
Dla emerytów, dla których priorytetem jest zapewnienie bezpiecznego strumienia dochodu współmałżonkowi, najlepszym rozwiązaniem jest wybór renty typu joint-and-survivor. Opcja ta zapewnia obniżoną rentę dla emeryta przez całe jego życie i większe miesięczne świadczenie dla współmałżonka po śmierci emeryta.
Średnia długość życia
Gdy mąż umiera przed żoną, ona zazwyczaj otrzymuje jego rentę, chyba że wypełnił on formularz lub zrzeczenie się, w którym stwierdza, że nie chce otrzymywać renty rodzinnej. Na przykład, kiedy w 2010 roku zmarła 60-letnia biała kobieta nie będąca obywatelem Hiszpanii, będąca żoną 62-letniego czarnego mężczyzny, otrzyma dożywotnio rentę po mężu, aż do swojej śmierci. Nie oznacza to jednak, że będzie miała długie życie po śmierci męża – jej prawdopodobieństwo dożycia 100 lat wynosi tylko 0,0625 roku, zgodnie z tabelami wieku CDC.
Wyniki te sugerują, że miary długości życia oparte na parach, takie jak różnica między długością życia męża i żony, są bardziej użyteczne niż przybliżenia oparte na indywidualnych wartościach długości życia. Dzieje się tak dlatego, że te miary są bardziej realistyczne. Są też bardziej dostępne niż współczynniki umieralności dla danego wieku. Są bardziej przydatne dla osób projektujących i oceniających politykę dotyczącą starszych małżeństw oraz dla małżonków podejmujących decyzje dotyczące emerytury, oszczędności i opieki długoterminowej.
