Jeśli zastanawiasz się, czy wybrać stałą czy zmienną stopę procentową, ważne jest, abyś zrozumiał zalety i wady każdej z tych opcji. Przed podjęciem decyzji należy również rozważyć swoją sytuację osobistą i strategię spłaty.
Stopa zmienna to stopa procentowa, która zmienia się w zależności od warunków rynkowych. Może również ulec zmianie, jeśli kredytodawca zmieni swoje stopy referencyjne.
Co to jest stała stopa procentowa?
Stała stopa procentowa to opcja, dzięki której kredytobiorcy wiedzą, ile będą płacić co miesiąc i ile będą musieli zapłacić za kredyt przez cały okres jego trwania. Jest to szczególnie pomocne dla właścicieli domów, którzy chcą być pewni, że będą w stanie spłacać swoje raty.
Zależnie od pożyczkodawcy, pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą być dostępne w przypadku pożyczek studenckich, kredytów hipotecznych, pożyczek samochodowych oraz pożyczek lub linii kredytowych w domu. Kredyty ratalne również często mają stałą stopę procentową.
Kredyty o zmiennej stopie procentowej są zwykle oparte na referencyjnej stopie procentowej, która zmienia się wraz z rynkiem. Może to być stopa funduszy federalnych, LIBOR lub indeks finansowy.
Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może być początkowo niższy niż kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, ale z czasem może znacznie wzrosnąć. Może to utrudnić spłatę kredytu mieszkaniowego w całości, nawet jeśli stać Cię na wyższą miesięczną ratę.
Co to jest zmienna stopa procentowa?
Zmienna stopa procentowa to stopa procentowa, która może się zmieniać w czasie. Zazwyczaj jest ona powiązana z dobrze znanym indeksem, takim jak 1-miesięczny LIBOR (London Interbank Offered Rate).
Stopa zmienna może rosnąć lub maleć wraz ze zmianami indeksu, co oznacza, że Twoja miesięczna rata kredytu i całkowita kwota, którą spodziewasz się zapłacić w trakcie trwania kredytu, może się zmienić. Tego typu kredyty są popularne w przypadku kart kredytowych i linii kredytowych na dom, ale są również powszechne w przypadku kredytów hipotecznych.
Decyzja o wyborze zmiennej lub stałej stopy procentowej zależy od Twojej tolerancji ryzyka i budżetu. Ogólnie rzecz biorąc, osoby, które wolą przewidywalne płatności i nie chcą się martwić o wzrost lub spadek stóp procentowych, wybierają pożyczki o stałej stopie procentowej.
Jak określa się stałą stopę procentową?
Stała stopa procentowa to określona kwota odsetek, która jest naliczana od zobowiązania – takiego jak pożyczka, karta kredytowa lub obligacja – które musi zostać spłacone. Może być oparta na stopie procentowej lub innym wskaźniku.
Pożyczkodawca ustala stałą stopę procentową na podstawie wielu czynników, w tym Twojej oceny kredytowej, historii płatności i szerszych wskaźników ekonomicznych, takich jak stopa procentowa. Kredytodawca zazwyczaj oferuje niższą stałą stopę procentową kredytobiorcom w okresach niskich stóp procentowych i wyższą stałą stopę procentową kredytobiorcom w okresach wysokich stóp procentowych.
Kiedy kredytobiorca otrzymuje stałą stopę procentową, wie, jakie będą jego miesięczne płatności przez cały okres kredytowania i może odpowiednio zaplanować budżet. W przeciwieństwie do kredytu o zmiennej stopie procentowej, gdzie stopa procentowa może się zmieniać w zależności od warunków rynkowych i może być wyższa niż początkowo zakładałeś. Różnica między nimi może być znacząca, dlatego ważne jest, aby zrozumieć obie opcje i wybrać tę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Jak ustalana jest zmienna stopa procentowa?
Zmienna stopa procentowa jest ustalana poprzez powiązanie odsetek z benchmarkiem lub referencyjną stopą procentową, taką jak stopa prime lub London Interbank Offered Rate (LIBOR). Zmienna stopa procentowa zmienia się w odpowiedzi na zmiany tego wskaźnika.
Gdy wskaźnik spada, pożyczkodawca nalicza niższą stopę procentową, a gdy wzrasta, pożyczkodawca podnosi stopę procentową.
Pożyczki ze zmienną stopą procentową zwykle zawierają marżę lub spread. Marża to stała stopa procentowa powiązana z indeksem i dodawana do zmiennej stopy procentowej.
Zmienna stopa procentowa może być dobrym wyborem dla Ciebie, jeśli spodziewasz się szybko spłacić swój kredyt hipoteczny lub zadłużenie na karcie kredytowej. Na przykład, możesz spodziewać się dużych zysków lub dobrze płatnej pracy, które ułatwią Ci spłatę kredytu wcześniej niż się spodziewasz.
