Emerytura to długoterminowy plan oszczędnościowy, który ma pomóc Ci oszczędzać na emeryturę. Jest to sposób na inwestowanie i gromadzenie pieniędzy przez lata, zwykle z ulgami podatkowymi.
Są dwa główne rodzaje emerytur. Są to programy o zdefiniowanym świadczeniu i programy o zdefiniowanej składce. Programy o zdefiniowanym świadczeniu są wypłacane na podstawie tego, jak długo pracowałeś u pracodawcy i ile zarabiałeś.
Zdefiniowane świadczenie
Program emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu to rodzaj emerytury pracowniczej, która gwarantuje określony dochód emerytalny na podstawie zarobków i lat pracy. Pracodawca wpłaca składki do programu i jest odpowiedzialny za zapewnienie, że w programie jest wystarczająco dużo pieniędzy, aby wypłacić świadczenia emerytalne w momencie przejścia na emeryturę.
Emerytury o zdefiniowanym świadczeniu są zazwyczaj kapitałowe lub niefinansowe. W programach kapitałowych składki są regularnie wpłacane przez pracodawcę, a czasem także przez uczestników programu.
W programie kapitałowym składki są inwestowane w fundusz, a uzyskana w ten sposób wartość jest wykorzystywana do spełnienia przyszłych zobowiązań płatniczych. Zwroty z inwestycji nie są znane z wyprzedzeniem, więc trudno jest przewidzieć, ile będzie warta emerytura w momencie przejścia na emeryturę.
Plan emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu musi spełniać określone zasady, w tym zasady dotyczące pokrycia i niedyskryminacji, aby mógł być uznany za ważny program o zdefiniowanym świadczeniu. Musi również posiadać formalny dokument, który określa zasady programu, w tym to, kto się do niego kwalifikuje, jak obliczane są świadczenia, kiedy nabywa się do nich uprawnienia i kiedy mogą być wypłacone.
Zdefiniowana składka
Plan emerytalny ze zdefiniowaną składką to rodzaj planu emerytalnego, który pozwala na wpłacanie składek na konto inwestycyjne, a następnie otrzymywanie świadczeń w oparciu o wpłaconą kwotę plus wszelkie zyski z inwestycji. W większości przypadków składki wpłacane przez Ciebie lub Twojego pracodawcę (jeśli dotyczy) są inwestowane przez profesjonalnych zarządzających aktywami, aby osiągnąć zyski, które pomogą sfinansować Twoją emeryturę i inne dochody emerytalne.
Jest to popularna opcja wśród wielu pracowników, ponieważ zazwyczaj oferują wysokie limity składek i korzyści podatkowe. Niektóre oferują również wiele opcji inwestycyjnych, co daje większy wybór. Umożliwiają one także wypłatę określonego procentu puli w formie jednorazowej, nieopodatkowanej kwoty przed przejściem na emeryturę lub pozostawienie reszty jako inwestycji i wykorzystanie jej do zakupu renty, która wypłaca stały dochód przez całe życie.
Ryczałtowa emerytura
Ryczałtowa emerytura polega na otrzymaniu całej sumy oszczędności emerytalnych ufundowanych przez pracodawcę w jednej kwocie. Jest to popularna opcja dla osób na emeryturze, ponieważ oferuje elastyczność w inwestowaniu pieniędzy w dowolny sposób.
Jest jednak kilka rzeczy, które należy rozważyć przed podjęciem decyzji. Po pierwsze, ważne jest, aby rozważyć koszty i korzyści.
Jeśli wybierzesz opcję dochodu dożywotniego, Twoje wypłaty nie będą zależne od spadków na rynku i będą zabezpieczone przez Pension Benefit Guaranty Corporation.
Warto również wziąć pod uwagę, jak długo planujesz żyć i jaka jest historia zdrowia Twojej rodziny. Jeśli Ty lub Twój współmałżonek nie będziecie żyli dłużej niż przeciętnie, miesięczne wypłaty mogą być lepszym rozwiązaniem.
Ponownie, ryczałtowa kwota może zapewnić Ci znacznie wyższy zwrot niż dochód przez całe życie. Musisz jednak uważać na inwestycje i efektywnie zarządzać swoim portfelem. Jeśli nie jesteś pewien, jak to zrobić, rozważ współpracę z doradcą finansowym.
Annuitet
Annuitet to długoterminowa inwestycja, w której wpłaty z tytułu zakupu zamieniane są na okresowe wypłaty dochodów, które mogą trwać do końca życia. Możesz wybierać spośród kilku rodzajów rent o różnych warunkach i kosztach.
Kupno renty to dobry sposób na zwiększenie oszczędności emerytalnych bez podejmowania zbyt dużego ryzyka związanego z pieniędzmi, zwłaszcza jeśli chcesz zlikwidować tzw. lukę emerytalną między kwotą posiadanych oszczędności a oczekiwanym dochodem w okresie emerytalnym. Możesz również dostosować rentę do walki z inflacją, dodając do niej rider kosztów utrzymania, który zwiększa miesięczne wypłaty w oparciu o zmiany w indeksie cen towarów i usług konsumpcyjnych.
Główną zaletą renty jest to, że zapewnia dożywotni gwarantowany dochód. Mogą być jednak drogie i jeśli nie jesteś gotów zablokować swoich pieniędzy na dłuższy czas, mogą być poza Twoim zasięgiem. Dlatego ważne jest, aby przed wyborem renty zrozumieć swoje krótko- i długoterminowe cele finansowe.
